Fiatalon, erőnk teljében talán nem is gondolunk bele, hogy anyagi szempontból mi vár ránk, amikor nyugdíjba vonulunk. A legtöbb szakértő egyetért abban, hogy az elöregedő társadalom miatt a jelenlegi nyugdíjrendszer nehezen fenntartható, és a nyugdíjak reálértéke folyamatosan csökkenni fog. Ha el szeretnénk kerülni a jelentős életszínvonal-csökkenést, amikor abbahagyjuk a munkát, érdemes már most elkezdeni a felkészülést. Ennek egyik legjobb módja a nyugdíjbiztosítás, amelyről minden fontos információt megtudhatsz cikkünkből.
Miért fontos komolyan venni az öngondoskodást?
Jelenleg a társadalmunk körülbelül 25%-át teszik ki a nyugdíjas korúak. Néhány évtized múlva ez az arány elérheti a 33%-ot is, ami azt jelenti, hogy minden harmadik ember nyugdíjas lesz Magyarországon. Ez azt eredményezi, hogy egyre kevesebb aktív dolgozónak kell majd fedeznie az egyre több nyugdíjas járadékát. A Központi Statisztikai Hivatal előrejelzése szerint 2050-2060 körül a jelenlegi 3,3 helyett csak 1,9 aktív dolgozó tart majd el egy nyugdíjast.
Bármennyire is jól keresünk most, ez jelentős bevételcsökkenést okozhat, amikor nyugdíjba vonulunk. Emiatt komoly lemondásokkal szembesülhetünk, pedig aligha szeretnénk, ha a nyugdíjas éveink a nélkülözésről szólnának a jól megérdemelt pihenés helyett. Nem érdemes halogatni az öngondoskodást, mivel hosszú évek, évtizedek szükségesek ahhoz, hogy elegendő megtakarítást halmozzunk fel, amely jelentősen kiegészíti majd az állami nyugdíjunkat.
Többféle nyugdíjcélú megtakarítás is létezik, amelyekkel anyagi biztonságot teremthetünk idősebb korunkra. Az egyik legismertebb és legrégebbi megoldás az önkéntes nyugdíjpénztár. Már havi 5 000 forinttal elkezdhetjük az előtakarékoskodást, és a befizetések után 20%, maximum 150 000 forint adójóváírásra is jogosultak lehetünk.
Szintén népszerű megoldás a Nyugdíj Előtakarékossági Számla, vagy röviden NYESZ. Ez tulajdonképpen egy speciális értékpapírszámla, amelyet nyugdíjcélú befektetés céljából nyithatunk. Ebben az esetben az éves befizetéseink után 20%, maximum 100 000 forint adójóváírásra leszünk jogosultak. A harmadik államilag is támogatott megtakarítási forma a nyugdíjbiztosítás, amelyet a továbbiakban részletesen is bemutatunk.
Gondtalan időskori évek nyugdíjbiztosítással
Vizsgáljuk meg közelebbről, hogyan működik ez a megtakarítási forma, és miért érdemes megfontolni ezt a lehetőséget.
Mi a nyugdíjbiztosítás és milyen előnyei vannak?
A nyugdíjbiztosítás egy olyan megtakarítási életbiztosítás, amelynek célja, hogy aktív korunkban felkészüljünk idős korunk anyagi kihívásaira. A bankok és biztosítók kínálják, a befizetett pénzünket pedig befektetési szakemberek kezelik, hogy minél nagyobb hozamot érhessünk el.
Az évek során összegyűlt pénzre akkor leszünk jogosultak, ha elérjük a hazánkban aktuálisan érvényes nyugdíjkorhatárt (jelenleg 65 év), vagy egyéb jogcímen nyugdíjasok leszünk. Ekkor adómentesen hozzájuthatunk a megtakarításunkhoz. A nyugdíjbiztosítás további előnye, hogy más esetekben is fizethet a biztosító, például, ha legalább 40%-os egészségkárosodást szenvedünk el a tartam alatt. Ha a nyugdíjkorhatár elérése előtt meghalunk, az általunk megnevezett kedvezményezett, vagy – ha másképp nem rendelkezünk – az örökös kapja meg a megtakarításunkat és a haláleseti biztosítási összeget is. Ezen felül további kiegészítő biztosítások is köthetőek a szerződéshez, például baleseti halál esetére, így csökkentve az ilyenkor megnövekvő anyagi terheket.
A nyugdíjbiztosítás népszerűsége nem véletlen. Egyrészt már alacsony havi összeggel (például 10 000 forinttal) is megköthetjük, másrészt a megtakarítás kamatadó- és szociális hozzájárulási adó mentes, ha legalább tíz évig él a szerződésünk. Továbbá az állam is támogatja a nyugdíjbiztosítást adójóváírás formájában, amely minden évben a befizetett díjak 20%-a, de maximum 130 000 forint.
Mikor érdemes nyugdíjbiztosításban gondolkodnunk?
A nyugdíjbiztosítás előnyei akkor érvényesülnek igazán, ha hosszú távon elkötelezettek vagyunk, ezért nem érdemes várni a megkötéssel. Minél fiatalabb korban kezdjük el, annál több időnk van takarékoskodni, és annál nagyobb megtakarítást érhetünk el, mire elérkezik a nyugdíjba vonulás ideje. Különösen jó ötlet a nyugdíjbiztosítást a húszas, harmincas éveinkben elkezdeni, mert kisebb összeggel is megtehetjük, és így minden évben kihasználhatjuk a legfeljebb 130 000 forintos adójóváírás előnyeit is.
Ez nem jelenti azt, hogy negyven-ötven évesen késő lenne belevágni egy nyugdíjbiztosításba. Ekkor is bőven van időnk remek hozamot elérni és nagyobb összeget félretenni. Főleg, hogy ebben a korban már jellemzően magasabb a fizetésünk, így minden hónapban többet utalhatunk a nyugdíjbiztosításunkra. Ez pedig kifizetődő lesz a jövőben.
Vállalkozóként – különösen egyéni vállalkozóként – általában alacsonyabb TB-hozzájárulást fizetünk, mint alkalmazottként. Ez később, a nyugdíjas évek alatt visszaüthet, mivel alacsonyabb havi ellátásra számíthatunk. Egy jól megválasztott és hosszú ideig fizetett nyugdíjbiztosítás képes kompenzálni ezt, így a nyugdíjas években is közel a megszokott nívón élhetünk.
Mekkora összeggel érdemes elkezdeni a nyugdíjbiztosítást?
Mi az ideális összeg?
Minden biztosító meghatározza, hogy mennyi a minimum biztosítási díj, amivel megköthetjük a szerződést. Fontos azonban, hogy ha ugyanazt vagy a jelenleginél jobb életszínvonalat szeretnénk elérni idős korunkra, érdemes magasabb összeggel takarékoskodni. A teljes adójóváírás kihasználásához évi 650 000 forintot szükséges befizetnünk.
A biztosításunk 10-20-30 évre is szólhat. Lehetséges, hogy még egyetemista korunkban kötöttük meg, amikor alaposan be kellett osztanunk a pénzünket. Később viszont, ahogy az anyagi lehetőségeink változnak, ezt az összeget kevésnek érezhetjük. Semmi gond! A nyugdíjbiztosításoknál nagyon rugalmas a befizetési lehetőség: bármikor növelhetjük az összeget, ha szeretnénk. Ennek az ellenkezője is igaz. Ha anyagilag megszorulnánk és nem tudnánk fizetni a havi díjat, kérhetünk ideiglenes vagy akár végleges díjszüneteltetést, vagy díjcsökkentést is.
Mekkora összeget gyűjthetünk össze az évek során?
A megtakarítás összegét több tényező is befolyásolja: az, hogy hány éves korunkban döntünk a nyugdíjbiztosítás megkötése mellett, mekkora havi díjat fizetünk, és mekkora kockázatot vállalunk a befektetések terén. Ideális esetben tehát a biztosítást már a húszas éveinkben megkötjük, ami így negyven éven át ketyeg, és termeli számunkra a hozamot.
Mikor férhetünk hozzá a pénzhez?
Amint elérjük a 65. életévünket, a jelenlegi hivatalos nyugdíjkorhatárt, megkapjuk a megtakarításunkat. Hozzáférhetünk az összeghez akkor is, ha egyéb jogcímen válunk nyugdíjjogosulttá.
Más a helyzet, ha idő előtt szeretnénk megszüntetni a szerződést. Ennek költségei lehetnek, ráadásul az addig igénybe vett adójóváírást is vissza kell utalnunk 20%-kal növelten a NAV-nak. Különösen rosszul járunk, ha a szerződés tartama még nem érte el a tíz évet. Ebben az esetben kamatadót és szociális hozzájárulási adót (szochót) is kell fizetnünk az elért hozam után.
A nyugdíjas évek gyorsan eljönnek - nem érdemes halogatni a megtakarítást
Minél előbb kezdjük el, annál több pénz gyűlik össze a nyugdíjas évekre. Ez ilyen egyszerű, és a biztosítás megkötése sem bonyolult folyamat.
Nyugdíjbiztosításban gondolkozol? Keress meg minket és segítünk eligazodni a különböző biztosítók ajánlatai között, megtalálva a számodra legmegfelelőbb konstrukciót!
Irodánk: 2500 Esztergom, Bottyán J. u. 2
Telefon: 06309791587
Comments